保险作为个人理财的一部分，虽然也是刚需，但往往被吐槽的特别厉害，主要在于行业水深。
最近被玩坏的抖音梗——“买保险吗？交6万赔5万的那种”，就是典型地买错了保险，临理赔才发现吃了大亏。像这种“误入歧途”的例子，每天都在你我身边上演。
比如，自己除了社保啥保险都没，却给孩子配上一堆贵得要命的保险；家庭收入水平就放那，却准备拿过半收入，非买返还险不可；应有的医疗保障没配全，却被销售人员洗脑买了理财型保险……
所以，买对保险很重要。买之前，以下这些误区你一定要避开！
误区一：不规划就买保险，让你的保障更“危险”
保险主要是为了弥补风险事故发生后的经济损失。但是我们发现，不少人买的保险，不光难以弥补未来可能发生的经济损失，还有可能给自身“带来”更多经济损失。
很多朋友买保险，往往像女生听闺蜜说XX护肤品好用，就果断剁手一样，只要是身边人买了某款保险产品，我也要买同款。
然而，问题的关键在于：什么才是好保险，值不值得？
这个问题，并没有标准答案。我们每个人的身体情况、家庭结构、经济收入情况都是不同的，脱离这些因素，去盲目购买“好”保险，就如同不谈病情，就让医生随意开药一样。
更惨的是，当你买了所谓的“好”保险，但面临生大病、想要理赔时，走了申请程序，才发现手上的是理财险。这时，保险起不到应有的保障作用，还让你陷入财务泥潭，甚至到因病致贫的地步。
因此，我们在买保险前，必须要对自身所面临的风险、保费预算和险种偏好等做综合考虑。
重疾险、寿险、医疗险、意外险是人身健康保障的四大刚需，各自起到不同的作用：
比如重疾险，它的作用是对患重大疾病后的收入损失补偿。人一旦罹患重疾，治病期内，至少2~5年不能正常工作赚钱，收入骤减，因此重疾险的保额应该为家庭最低生活开销的5倍以上，以保障治疗期间的正常生活开销和医疗护理费用。
寿险的作用在于，如果自己不幸去世，仍有一笔身故赔偿金，保障家人的正常生活水平。这样一笔保险金，可以在家庭经济支柱离世后10年乃至更长的时间里，用于抵偿房贷、抚养孩子、赡养老人等支出，家人伴侣就不必承担过多重负了。因此寿险的合理保额至少应做到年收入的10倍以上。
可是，类似这么高的保额需求，大多数人能给出的预算却很有限。这种时候，如果没有通盘规划，是设计不出来保障齐全的方案的。
误区二：买号称“什么都能保”的保险，可能什么都保不了
赚消费者钱赚到爽的 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，还能解决教育金、养老金等问题。但就像女人不可能靠一瓶面霜就能解决暗沉、抗皱、祛斑等所有肌肤问题一样的道理，想要靠一款保险去解决所有的问题，是不可能的。
一张保单保所有，往往意味着保障都不足。一份每年交8千的保险，保10万的重疾，10万的身故，6千块医疗报销，50年后每年还能拿养老金，看起来项目多，但额度都低到解决不了问题。10万仅仅是重疾治疗的起步价，后续治疗护理、生活开支呢？没着落了。10万身故金，仅仅是普通人一年的收入，够抚养孩子成年？还是够还清高额房贷？本来我们需要高保额的身故和大病保障，却听信“万能”，想要一步到位，选择了一个“全家桶”式的“无能”保险，责任散，额度低，作用弱，白白浪费了那么多的钱。
那怎样才能买对保险呢？买保险前，以下8点务必要掌握：
第一，高保额，才是买保险的重中之重
预算有限，可适当牺牲其他因素，最重要是满足额度要求。比如，重疾保障100万额度，但预算只有1万元，那么正确的做法是，可以选50万的终身重疾＋50万的定期（保至70岁）重疾作组合。国内人均寿命在76岁左右，70岁前100万保额，70岁后50万保额，算保得相当充分了。
第二，想要保身故，应该选择定期寿险，而不是意外险
“996·ICU”的新闻在头条版面高居不下，大家一边疯狂加班，一边也会担心万一挂了怎么办，不如买个意外险吧。但事实上，大部分身故案例都是疾病造成的（包括猝死）。而意外险，只赔由于意外事故而导致的身故，疾病不算意外。
我们真正需要的是定期寿险，30岁女性买到100万保额，也就是600块左右的事儿，轻松就负担得起。
第三，重疾险＋医疗险，才能完整解决大病问题
大病有两个影响，一是看病花钱，二是收入中止。前者由医疗险报销，后者由重疾险覆盖。两个险种的作用不同，相互补充，缺一不可。医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。
第四，保障要先大人后小孩
大人只要健康活着、有收入，就是对孩子最大的保障。所以要先保大人。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不应存侥幸心理，觉得自己绝对不会出问题。
第五，先做好基础保障，再考虑理财
买保险是为了抵抗未来可能发生的风险，以灵活应对可能发生的经济损失的补偿。监管近年来已三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。然而不少销售人员为了自己的业绩考虑，都会优先极力推荐保险理财，附加一个低保额的保障，就冒充“多功能”保险，其实，这些理财的保障功能几乎没用，附加险的保障价格却比单独买要贵很多，主险的实际理财收益又低过银行、基金理财，回本期就更漫长。所以，在基础健康医疗等刚需保障做足之前，最好不要碰被包装了的理财险。
第六，做好健康告知，避免未来不必要的理赔纠纷
买保险的成年人，或多或少都有些小毛病了，不少销售人员就会用“两年之内没住过院就可以不告知”、“熬过两年就好了，保险公司不能不赔付”等理由，让你在投保前，隐瞒自己的健康问题。但实际上，理赔跟公司大小没关系，如实告知，才是未来顺利获得理赔的关键。如果保险公司查出当年客户有所隐瞒，就意味着很可能会发生理赔纠纷。大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此，其实我们完全可以在投保阶段就避免的。
买错保险，是赔多少的问题；投保的时候不重视健康告知，是赔不赔的问题。
第七，保险产品其实都可以单独买，大多数服务只是为了创造跟你再次沟通的机会
很多保障型保险计划看起来很诱人，但想买到这些保险却只能搭售其他险一起买，这是有些保险公司的销售策略，其实所有的保险产品，都可以单买。
经常有销售人员说，“线下的保险才有服务，线上的保险根本没人管”，“网上买保险，理赔找不到人的”。殊不知，人身保险最大的服务需求，包括变更资料、提醒缴费和理赔，这些事儿搭上互联网的快车，现在用手机在APP或微信公众号上点一点，或者一个官方客服电话就全解决。那些强调跟你见面、为你提供诸如此类服务的，其实不过是为了创造见你的机会、不断推销新产品罢了。所以，不要迷信“服务”，保险公司会对所有渠道卖出的保险提供同样的售后服务。
第八，警惕送礼、请吃饭，拒绝返佣，更不要被轻易“增员”
请吃饭、听讲座，是保险公司常用的销售方式，现场有人营造氛围，会有大量的托儿、大额礼品、煽风点火，在现场那种情景下，你觉得当时不买就亏大了，情绪一上来，然后就买错了保险。所以最好的方法就是：不去，不听，不吃，不拿。
另外还有套路是，销售人员劝你买时说，“我把返佣金给你，保险就便宜了”，但要记住，保险是年年交前，贵的产品可是每年都贵，而返佣只能返给你一年。结果，为占一年的便宜，以后吃19年的亏，这样的买卖显然不划算。
还有的套路更忽悠，“你来我们公司当代理人吧，刚好自己出单拿佣金，还能学保险”，殊不知保险公司的培训，就是以产品介绍和销售为主，要的就是你的自保件和你身边开发的亲属件，在保险公司眼里，销售人员实则就是自己的“客户”。
看到这里，相信大家已经回忆起似曾相识的经历，也了解到了保险的销售套路和大家初接触保险时常见的误区。
然而，以上保险陷阱和误区，仅仅是保险套路中的冰山一角！保险本身的专业性非常强，此外还涉及医学、法律等，行业当前也不够透明、水还很深、坑又多，自己很难研究清楚。
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欧水源，中山大学首届保险系毕业，专注保险15年，北美寿险高级管理师FLMI，北美寿险高级客户服务师ACS，知名财经频道常驻嘉宾，家庭风险诊断专家与私人财富管理顾问，“源来说保”保险咨询平台创始人。
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